一直以來，我國農村金融需求快速增長與金融供給短缺矛盾突出，而隨著互聯網及金融科技的發展，“三農”互聯網金融開始越來越多的拓展至農村金融領域，諸多新型平臺及模式出現，對農村傳統金融形成了有益補充。

“三農”互聯網金融依托大數據、云計算、物聯網等新技術，降低了信息整合成本，打破了傳統金融模式在時間、空間上的成本約束，使農村地區各主體的貸款可得性大大提升。

記者梳理發現，“三農”互聯網金融模式大致可以分為兩類：一是基于電商平臺的金融模式，二是P2P網貸平臺。在運營方式上，主要采用線上線下相結合的操作模式。

在貸款開發及風控模式上，有建立地推團隊的自營模式，還有消費場景嵌入模式和以翼農貸為代表的加盟商模式。

電商平臺金融模式由電商平臺、資金需求方和資金供給方三個部分形成。在該模式中，電商平臺是整個金融平臺運轉的核心點，大數據是農村電商金融平臺運行的基礎。首先，電商平臺通過電子商務交易的歷史數據和農村服務點等收集的其他外部數據，構建大數據;其次，通過云計算等互聯網技術進行數據分析，對客戶進行信用評估與風險控制等;最后，利用上述數據信息，電商平臺為在平臺上交易的客戶(包括中小涉農電商、其他擁有平臺賬戶的農村買家)提供信用貸款，或者電商平臺與農村金融機構尋求合作，由金融機構提供貸款，電商平臺提供其他金融服務。

目前，以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯網巨頭憑借其在成本、信息等方面的優勢，已搶占部分農村金融市場。螞蟻金服農村金融模式包括旺農貸、旺農保和旺農付三大平臺，其中旺農貸具體包括數據化平臺、線上—線下熟人借貸、供應鏈及產業金融三大模式，分別對應不同金融服務需求。京東金融發揮其在渠道下沉、電子商務、互聯網金融的優勢，緊扣以“農產品進城”“工業品下鄉”為核心的農村經濟閉環，并與格萊珉中國合作，在農民小額貸款、消費貸款和創業貸款等方面開展業務。

P2P網貸平臺則實現了資金需求端與資金供給端的有效對接。該模式具有小額分散、低成本、高效率等優勢，適合農村金融市場的客戶需求。

目前，我國已經有一些 P2P 網貸平臺在農村金融市場布局并收獲了一定成效。例如，采用資金池模式和小貸技術進行風控的宜信“宜農貸”，采用同城 O2O 模式、風險外包模式進行風控的翼龍貸，以農擔機構為依托的重慶“農哈哈”。

業內人士指出，雖然“三農”互聯網金融以其交易成本低、支付方式便捷、信息處理效率高、資源配置相對均衡的優勢，但是，其目前仍需采用線上加線下模式解決信任、征信和貸后管理等多方面問題，為進一步防范其經營風險，接下來應加快構建農村信用體系，此外，監管部門也要加強對農村互聯網金融機構的“穿透式監管”和功能監管。